Försäkra din bil

Hitta billigaste bilförsäkringen

Olika försäkringar

Alla bilar och andra motorfordon som används i trafiken måste enligt lag ha en trafikförsäkring. Om du orsakar en olycka ersätter den de skador som uppstår på annans egendom, dock inte skadorna på din egen bil eller på egendom i den. Försäkringen ersätter även alltid personskador som du eller någon annan i bilen råkar ut för.

Vill du försäkra din egen bil mot olika skador ska du teckna ytterligare försäkringar. Man brukar prata om delkasko- och vagnskadeförsäkringar samt även olika former av tilläggsförsäkringar.

Delkasko är en samlingsbeteckning för stöld-, räddnings-, glas-, brand-, maskin- och rättsskyddsförsäkringarna som tecknas tillsammans. Har du delkasko och trafikförsäkring på din bil brukar man säga att den är halvförsäkrad.

Om du vill att bilen ska vara helförsäkrad, ska du även teckna en vagnskadeförsäkring, såvida inte bilen är så ny att den fortfarande har en vagnskadegaranti som fortfarande gäller. Vagnskadegaranti är en vagnskadeförsäkring som ingår vid köp av de flesta nya bilar och gäller i normalt tre år. Vagnskadeförsäkringen täcker skador på din egen bil vid olycka även om du har orsakat skadan själv. Den täcker även andra olyckshändelser såsom exempelvis skador från fallande träd, snöras eller skador som uppkommer vid transporter på färjor. Dessutom får du ersättning om någon med flit skadar din bil (skadegörelse).

Vill du ha ytterligare skydd kan du teckna olika former av tilläggsförsäkringar t.ex. olycksfallsförsäkring som ger extra ersättning om du blir skadad vid en olycka eller hyrbilsförsäkring som i vissa fall ersätter kostnader för hyrbil om bilen inte kan användas på grund av en skada. Många försäkringsbolaget har dessutom olika "paketlösningar". Dessa innehåller olika former av skydd såsom självriskbefrielse vid viltolycka, rätt till hyrbil och nyvärdesersättning för radioutrustning. 

Såsom framgår ovan är minimikravet att man har en trafikförsäkring. Såvida inte din bil är gammal och har ett lågt värde bör du alltid åtminstone ha bilen delkaskoförsäkrad. Om du har en nyare bil bör du alltid ha bilen helförsäkrad. En grundregel är om du funderar på helförsäkring behövs eller ej, att överväga på om du har råd med att mista det belopp som motsvarar bilens värde. Var extra noggrann med att kontrollera när din vagnskadegaranti upphör så att du kan teckna en vagnskadeförsäkring. Om du behöver någon tilläggsförsäkring beror på hur mycket du kör. Använder du bilen mycket och är beroende av den finns det goda skäl till att ha extra olycksfalls- och hyrbilsförsäkring.

När du ska teckna en försäkring eller byta försäkringsbolag är det en god regel att ringa runt bland de olika försäkringsbolagen för att få en prisjämförelse.

Avgörande för hur dyr en försäkring blir beror bl.a. på vilken bil du har, hur gammal du är, var du bor, hur långt du kör varje år och hur många skadefria år du haft. Det s.k. bonussystemet är inte längre lika hos de olika försäkringsbolagen. Det innebär att det inte längre är säkert att du får med din bonus när du byter bolag

När du tecknar en försäkring gör du det för ett helt år och du kan därför bara byta försäkringsbolag vid försäkringens årsförfallodag eller om du säljer din bil.

När du får hem det nya försäkringsbrevet är det viktigt att du kontrollerar bl.a. att alla försäkringmoment stämmer överens med vad du har beställt, att självrisken för dessa är riktiga och att körsträckan stämmer.

Om du krockar med en annan bil är det bra om du tillsammans med den andra bilisten fyller i en skadeanmälan på platsen. Finns det vittnen är det viktigt att du får deras namn och telefonnummer så att försäkringsbolaget kan kontakta dem. Har du en kamera med dig är det till stor hjälp om du redan på platsen har möjlighet att fotografera olycksplatsen och skadorna. Har någon fått personskador, som inte är obetydliga, ska alltid polisen underrättas.

Du ska anmäla skadan till ditt försäkringsbolag så snart som möjligt. Många försäkringsbolag rekommenderar att man tar första kontakten per telefon. Vid stöld, inbrott, skadegörelse eller skada som orsakats av okänt fordon ska du också göra en polisanmälan och lämna den till försäkringsbolaget.

Du ska inte ta bort eller slänga skadade saker från bilen innan du pratat med försäkringsbolaget och du ska inte heller låta reparera bilen förrän försäkringsbolaget gett sitt klartecken. Om försäkringsbolaget vill utföra en skadebesiktning måste du medverka till detta.

För att du ska kunna få den ersättning som du är berättigad till är det viktigt att du lämnar så fullständiga uppgifter som möjligt och att du lämnar de handlingar som försäkringsbolaget begär för att kunna reglera skadan. Kan du inte visa upp kvitton, läkarintyg eller andra bevis som styrker dina kostnader och skador vid olyckan finns det stor risk att du inte får full ersättning. Vid stöld av bilen kan det t.o.m. innebära att du inte får någon ersättning överhuvudtaget.

Grundtanken vid beräkning av ersättningen är att du varken ska vinna eller förlora något på olyckan. Ditt försäkringsbolag har enligt villkoren rätt att avgöra om din skadade bil ska repareras eller om du ska få kontant ersättning. Även om du vill få kontant ersättning för bilen kan försäkringsbolaget alltså välja att reparera skadan mot din vilja. Försäkringsbolaget har dessutom rätt att avgöra vem som ska reparera bilen och i viss utsträckning om begagnade delar ska användas då sådana finns att tillgå. Du kan inte kräva att försäkringsbolaget skaffar en annan bil om bilen inte ska repareras. Istället får du kontant ersättning så att du själv kan köpa en bil som är om möjligt likvärdig med din skadade.

För viss utrustning, t.ex. stereo, däck och lättmetallfälgar, tillämpar många försäkringsbolag särskilda tabeller där åldersavskrivning från nyvärdet sker.

När du har krockat, gör försäkringsbolaget med utgångspunkt från trafikreglerna en bedömning av vem som orsakat olyckan, en s.k. vållandebedömning. Till grund för bedömningen används bl.a. din och den andra bilistens skadeanmälan, vittnesuppgifter, skador på bilarna och polisprotokoll om sådant finns. I många situationer kan båda bilisterna som har krockat med varandra anses som mer eller mindre vållande, exempelvis att den ena är ansvarig till 2/3 och den andre till 1/3.

Det är mycket viktigt att du uppger din version av olyckan på skadeanmälan, eftersom bolaget fäster största vikt vid den version som framgår av skadeanmälan. Du har rätt att få ett beslut där försäkringsbolaget förklarar hur det kommit fram till sin ståndpunkt.

Om försäkringsbolaget kommer fram till att du är helt eller delvis vållande kommer försäkringsbolaget från din trafikförsäkring ersätta de skador som uppstått på annans egendom, exempelvis på den andra bilen. Varje skada som leder till utbetalning av sådan ersättning medför hos de flesta försäkringsbolag att din bonus sänks. Av dina försäkringsvillkor ska framgå hur mycket den sänks. Även om du bara anses som 1/3 vållande och således bara ska betala 1/3 av den andra bilistens skador kommer din bonus likafullt att sänkas lika mycket som om du hade varit ensamt vållande.

När du anses som ensam vållande får du själv betala skadorna på din egen bil, såvida du inte har en vagnskadeförsäkring som ersätter de skadorna. Anses den andra bilisten som medvållande, exempelvis till hälften ska du eller din vagnskadeförsäkring betala hälften av reparationskostnaden. Om du även har bonus på vagnskadeförsäkringen sänks denna hos de flesta bolag om ersättning betalas ut från den försäkringen.

Om den andra bilisten anses som ensam vållande ska hans trafikförsäkring stå för samtliga kostnader som du drabbas av och din egen försäkring ska inte användas.

Om du inte är nöjd med en skadereglering ska du först påtala detta för försäkringsbolaget. Om detta inte hjälper finns det flera möjligheter att gå vidare med ditt ärende.

En del försäkringsbolag har kundombudsmän, exempelvis If och Folksam som prövar om försäkringsbolaget har fattat ett riktigt beslut. Andra, såsom Trygg-Hansa, har en särskild försäkringsnämnd som missnöjda kunder kan vända sig till.


Som konsument kan du även få ditt försäkringsärende prövat i Allmänna reklamationsnämnden (ARN). Observera att nämnden inte tar upp ärenden som rör vållandefrågor eller personskador. Där finns en särskild försäkrings-avdelning som prövar tvister som uppstått mellan konsumenter och försäkringsbolag. Prövningen är kostnadsfri och sker på det skriftliga material som parterna lämnar in. ARN ger rekommendationer om hur en tvist ska lösas. Har du fått en personskada och är missnöjd med erbjuden ersättning kan du få ditt ärende prövat av Trafikskadenämnden. Om det bedöms som nödvändigt har du även som trafikskadad enligt reglerna i Trafikförsäkringen rätt att få ersättning för ombudskostnader i skälig omfattning.

Slutligen har du alltid möjlighet att få din tvist prövad av domstol. Detta gäller oavsett om du vänt dig till någon av de tidigare nämnda instanserna. Prövningen i domstol kostar pengar, hur mycket beror på omständigheterna.

Källa: Motormännen